Kiedy mamy do dyspozycji większą sumę pieniędzy i chcielibyśmy ją jakoś sensownie ulokować to może okazać się, iż doskonałym rozwiązaniem będą dla nas lokaty bankowe. Niestety jednak znaczna część ludzi wprawdzie kilkakrotnie miała okazję słyszeć to słowo, niemniej nie za bardzo wie, co ono tak naprawdę oznacza. Warto zatem wspomnieć, iż lokata to jak sama nazwa wskazuje umieszczeni określonej sumy pieniędzy w banku, wiele osób mogłoby zapytać więc, czym różni się ona od zwykłego rachunku bankowego? Otóż przede wszystkim tym, że na lokacie nasze oszczędności mogą wypracowywać pewien dochód, którego wysokość zależeć będzie od kilku bardzo ważnych czynników. Głównym z nich jest suma, jaką wkładamy na lokat, bowiem im jest ona wyższa, tym więcej uda nam się wyciągnąć, nawet przy nieco mniejszym procencie. Niemniej jednak warto również zdawać sobie sprawę z tego, iż w różnych bankach, przy jednakowym kapitale możemy liczyć na różne wysokości oprocentowania. Z tego też względu zanim zdecydujemy się na konkretną ofertę powinniśmy dokładnie przejrzeć to, co ma nad do zaproponowania konkurencja. W przeciwnym razie możemy żałować decyzji, jaką podjęliśmy i zarobić o wiele mniej niż to możliwe. Kolejnym bardzo ważnym krokiem będzie zdecydowanie, czy lepsza będzie dla nas lokata na czas określony czy też na czas nieokreślony. W pierwszym wypadku możemy zdecydowanie liczyć na większe zyski, niemniej jednak jednocześnie zamrażamy pieniądze na określony czas i przed jego upływem nie będziemy mogli podjąć naszych oszczędności bez poniesienia konsekwencji. Konsekwencją z reguły jest utrata wszystkich odsetek, bez względu na to, jak dużo czasu zostało nam do upłynięcia terminu. Nierzadko jednak zdarza się również, iż w ramach kar zabierana jest również jakaś część kapitału, co niestety będzie dla nas jeszcze bardziej bolesne. Zaletą drugiego rozwiązania jest z pewnością możność rozwiązania lokaty w dowolnie wybranym przez nas momencie, niemniej jednak jednocześnie bank zaoferuje nam zauważalnie niższe odsetki.

Kiedy już uda nam się zaoszczędzić większą sumę pieniędzy, albo też dużo zarabiamy i możemy pozwolić sobie na większe inwestycje, powinniśmy zastanowić się nad tym, w co najlepiej inwestować w dzisiejszych czasach. Gra na giełdzie nie jest zbyt pewna, lokaty bankowe wprawdzie są dość porządną opcją, jednak trzeba pamiętać, iż nie gwarantują dużych zysków. Ich zaletą jest niewątpliwie fakt, iż nie niosą ze sobą żadnego ryzyka i możemy mieć pewność, iż po upływie określonego czasu będziemy mogli wypłacić kapitał powiększony o zgodne z umową odsetki. Tak naprawdę jednak wiele banków dość ściśle ogranicza maksymalną kwotę, jaką można składować na lokacie, tak by nie można było za dużo na niej zarobić, bowiem o ile przy tysiącu złotych pięcioprocentowy zysk nie jest duży, o tyle przy dziesięciu czy stu tysiącach wzrasta dość znacznie. Jeśli dysponujemy dużymi kwotami możemy pomyśleć o ulokowaniu naszego kapitału w nieruchomości, bowiem takie rozwiązanie jest zawsze bardzo dobre. Przede wszystkim nie musimy obawiać się, iż pieniądze stracą na wartości ze względu na załamania na rynku, mieszkania bowiem zawsze były, są i będą w cenie. Kupno mieszkań w dzisiejszych czasach nie jest zbyt skomplikowane, jeśli tylko dysponujemy potrzebną kwotą na pewno uda nam się nabyć wybraną nieruchomość. Musimy jednak zdawać sobie sprawę z tego, iż sam zakup mieszkania nie będzie w stanie zagwarantować nam jakichkolwiek zysków, do tego potrzeba wiele, wiele więcej, dlatego też świetnym pomysłem może okazać się wynajem. Dzięki temu co miesiąc do naszego portfela wpłynie dość spora suma pieniędzy, którą będziemy mogli przeznaczyć na dowolny cel. Innym sposobem na zarabianie jest zakup mieszkań, a następnie jego sprzedać po wyższej cenie, niemniej jednak oczekiwanie na kupca może być trochę ryzykowne i czasami o wiele mniej opłacalne niż nam się wydaje. Zdecydowanie lepszym rozwiązaniem będzie więc tu wynajem, przy czym należy pamiętać o tym, że jeśli będziemy chcieli odzyskać zainwestowany kapitał, będziemy mogli to uczynić po prostu sprzedając mieszkanie.

Fundusze inwestycyjne, dobry sposób na oszczędzanie II

Mówiąc w sposób najprostszy, fundusz inwestycyjny to pieniądze, które wpłacamy specjalistom od inwestowania, aby wypracowali jak największy zysk. Instytucja obsługuje zarówno klientów, jak i specjalistów.

Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych, to jedyna uznana za prawo polskie instytucja, mogąca tworzyć fundusz inwestycyjny. Do jego zadań należy reprezentowanie funduszu wobec klientów i innych instytucji, prawidłowe zarządzanie działaniami i pilnowanie przestrzegania prawa. Wobec wszystkich uczestników funduszu ponosi odpowiedzialność finansową i prawną.

Aby kupić jednostki uczestnictwa, wybieramy dystrybutora funduszu, są nimi TFI, domy maklerskie i banki. Realizują dyspozycje jakie wydamy w sprawie zarządzania środkami i jednostkami uczestnictwa.

Pieniądze za które kupujemy jednostki, trafiają na rachunek funduszu prowadzony przez Depozytariusza, może to być bank z siedzibą na terenie Polski lub oddział banku zagranicznego z siedzibą poza Polską oraz Krajowy Depozyt Papierów Wartościowych. Mają oni obowiązek czuwać nad prawidłowym przechowywaniem aktywów funduszy, umieszczonych na specjalnym rachunku. Kontrolują zarządzanie zgodnie ze statutem funduszu i ustawą o funduszach inwestycyjnych. Wartość netto aktywów i jednostek uczestnictwa jest obliczana co dziennie i publikowana w mediach, Depozytariusz sprawdza czy zgadzają się ze stanem faktycznym.

Zlecenie otwarcia rejestru, które podpisujemy na samym początku razem z umową, otrzymuje Agent Transferowy, prowadzący odtąd nasz indywidualny rejestr. Podlega on aktualizacji danych uczestników, rozliczaniu transakcji, poleceniu wypłat w momencie wycofania środków.

Każda z instytucji, obsługująca środki z funduszu musi posiadać zgodę Komisji Papierów Wartościowych i Giełd, organu administracji państwowej, nadzorującej publiczny obrót papierami wartościowymi. Kontrola ma na celu zabezpieczenie pieniędzy uczestników zgodnie z Ustawą o funduszach inwestycyjnych z dnia 27 maja 2004 r., Ustawą o nadzorze nad rynkiem kapitałowym z dnia 29 lipca 2005 r., Ustawą o nadzorze nad rynkiem finansowym z dnia 21 lipca 2006 r., Ustawą o ofercie publicznej z dnia  29 lipca 2005 r. oraz Ustawą o pracowniczych programach emerytalnych.

Przez czas trwania inwestycji pieniądze pozostają naszą własnością i możemy nimi dysponować, w razie bankructwa towarzystwa zgromadzone środki nie wchodzą w skład jego masy upadłościowej.

Oszczędzanie w Polsce na tle Europy

Największa część naszych oszczędności zostało ulokowanych w bankach, tylko niewielka w papiery wartościowe, jeszcze mniej na funduszach inwestycyjnych i polisach ubezpieczeniowych.

Brytyjczycy lokują aż 36% aktywów w ubezpieczenia na życie, podobnie popularne są papiery wartościowe i depozyty, najmniej fundusze inwestycyjne. W Holandii najwięcej środków ulokowano na lokatach, aż 40%, w ubezpieczenia na życie 14%, tyle samo w fundusze i papiery wartościowe.

Włosi najchętniej kupują akcje i obligacje, depozyty stanowią 27%, mniej popularne są fundusze inwestycyjne, w polisy mieszkańcy Półwyspu Apenińskiego lokują jedynie 6% swoich oszczędności. Podobnie we Francji aktywa inwestowane są głównie w papiery wartościowe, dużą popularnością cieszą się depozyty stanowiące 31% oraz ubezpieczenia na życie, fundusz inwestycyjne 7%.

Niemcy najchętniej trzymają pieniądze w bankach, aż 47% oszczędności w całym kraju spoczywa na rachunkach i lokatach, następnie papiery wartościowe, 17% to ubezpieczenia, 11% fundusze inwestycyjne.

W Polsce najpopularniejszą formą oszczędzania są bankowe konta a vista oraz rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe (ROR). 23%  Polaków posiada polisy na życie, 8% ulokowało pieniądze w mieszkaniach i nieruchomościach, niewielka część w dziełach sztuki dawnej i nowoczesnej.

Co trzecia polska rodzina posiada oszczędności równe trzem miesięcznym pensją, radykalnie zmniejsza się liczba osób odkładających pieniądze z myślą o starości, jeszcze cztery lata temu na ten cel oszczędzała prawie połowa kraju.

Natomiast 63% rodzin nie ma żadnych oszczędności, prawie połowa spłaca pożyczki i kredyty, 10% zalega z opłatami.

W 2010 r. spadło zadłużenie z tytułu kredytów konsumpcyjnych, długi związane z kartami kredytowymi oraz pożyczki gotówkowe, ratalne i samochodowe. Eksperci winią za ten stan zaostrzenie polityki kredytowej banków, co było konsekwencją powszechnego udzielania pożyczek w latach poprzednich i problemów ze ściąganiem długów.

O 18% wzrosły oszczędności ulokowane w papierach wartościowych  za pośrednictwem biur maklerskich, wzrosły także środki gromadzone w ramach oferty towarzystw ubezpieczeniowych.

Nieco inna sytuacja panuje wśród kredytów hipotecznych, banki obniżyły marże i prowizje aby utrzymać klientów.

Fundusze inwestycyjne, dobry sposób na oszczędzanie I

Fundusze inwestycyjne to mało popularny sposób na oszczędzanie wśród Polaków. Niewiele wiemy o tym sposobie na inwestowanie i nie szukamy informacji, łatwiejszym sposobem jest ulokować pieniądze na lokacie i niczym się nie martwić.

Uczestnikiem funduszu może być każdy kto otworzy rejestr w Punkcie Obsługi Klienta biura maklerskiego wybranego funduszu. Wymagany jest dowód osobisty, numer NIP oraz numer konta bankowego, z którego dokonamy przelewu na zakup obligacji (jednostek uczestnictwa).

Pierwszej wpłaty można dokonać po podpisaniu umowy.

Drugą możliwością jest przyłączenie się do funduszu przez Internet, na przykład przez stronę banków sprzedających jednostki uczestnictwa Funduszy Inwestycyjnych, niektóre TFI oraz portale internetowe.

Najłatwiej wykonać taką operację przez stronę banku, w ten sam sposób jak korzystamy z rachunku czyli przez podpis elektroniczny lub kartę uwierzytelniającą itp. W przypadku portalu internetowego pobrany ze strony formularz wysyłamy pod podany przez agenta transferowego adres, upoważnienie do dokonaniu w imieniu klienta zleconych transakcji przyjdzie pocztą. Należy je podpisać i odesłać.

Inwestować można na dwa sposoby, kupując większą ilość jednostek za dużą kwotę lub przeznaczając mniejsze kwoty, ale regularnie. Takie systematyczne dokupowanie jednostek jest bezpieczniejsze, w jednym miesiącu kupujemy taniej, w drugim drożej, zależnie od sytuacji na rynku, w konsekwencji bilans się wyrównuje.

Regularne wpłaty są znacznie lepsze przy odkładaniu pieniędzy na konkretny cel. Fundusze promują takich klientów tworząc dla nich Plany Systematycznego Oszczędzania.

PSO jest dogodną formą długoterminowej inwestycji, założonej najczęściej na minimalny okres (3 lata), najniższa składka to 50 zł (ale nie zawsze). Najlepiej złożyć stałe zlecenie w banku, który przez rachunek będzie regulował systematyczne wpłaty. To dobre rozwiązanie dla osób, planujących znaczne wydatki za 5 lub 10 lat. Przykładowo przy wpłacie 100 zł miesięcznie i stopie 6% po 5 latach zaoszczędzimy około 7 tys. zł a po 10 latach nawet ponad 16 tys. zł.

Możemy wybrać jeden lub więcej funduszy papierów dłużnych, zrównoważonych lub akcyjnych. W tabeli opłat sprawdzamy jakie ile będą w nich kosztować poszczególne operacje. Małżonkowie mający wspólnotę majątkową mogą prowadzić wspólny rachunek.

W kryzysie trudno się oszczędza. Tym bardziej, że najprawdopodobniej nasze wydatki dzięki niemu wzrosły, czego o przychodach powiedzieć nie można. Mimo tak trudnej sytuacji dobrze byłoby być w stanie cokolwiek odłożyć. Pewnie i na to znajdą się sposoby. Banki ciągle poszerzają swoją ofertę w tej materii. To też daje do myślenia, bo skoro jest niby taki kryzys, to jakim sposobem to wszystko jeszcze działa. Zanim zaczniemy oszczędzać na poważnie i zainteresujemy się bankami, dobrze przemyśleć sprawę i zastanowić się nad tym, gdzie ewentualnie mamy jakiś potencjał, z którego dałoby się coś odłożyć. Być może są takie obszary naszego życia, gdzie okazuję się, że szczególnie dużo niepotrzebnie wydajemy. Zabierając się do zrobienia takiego bilansu, trzeba stanąć oko w oko z samym sobą i swoimi finansami i poważnie się zastanowić nad tym czy aby na pewno wszystkie nasze wydatki są konieczne i odpowiednio uzasadnione.  Jeżeli zastanowimy się nad tym z całą szczerością, może się okazać, że wcale nie jest tak źle i uda nam się zaoszczędzić nawet kilkaset złotych miesięcznie. Kategoria rozrywki w naszym bilansie powinna iść zdecydowanie na pierwszy ogień. To tutaj może tkwić największy potencjał. Kwestia tylko, co potraktujemy jako rozrywkę. Jeżeli to będą na przykład codzienne gazety, to możemy z nich zrezygnować na rzecz prasy online. Jeśli chodzimy do kina, to rzeczy w tym, żeby jednak nie rezygnować z niego całkowicie, ale zdecydować się na tańsze seanse w kinach studyjnych, a nie od razu w multipleksie. Część wyjść do kina możemy też zastąpić przez oglądanie wypożyczonych filmów, wraz z przyjaciółmi. Jeżeli zbyt dużo wydajemy na gry komputerowe, to zawsze możemy ten akurat wydatek ograniczyć, bo będzie to z pożytkiem również dla naszego czasu. Gdy kupujemy książki, po prostu do czytania dla relaksu, możemy się zdecydować na antykwariaty lub korzystanie z bibliotek. Ewentualnie, możemy wprowadzić w życie system wymiany międzykoleżeńskiej. W wersji ekstremalnej wyjścia na kręgle lub bilard możemy zastąpić wspólną grą w piłkę, karty lub coraz bardziej popularne gry planszowe dla dorosłych.